教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

相信很多朋友多多少少都会有点好奇,谱蓝是怎么帮助家庭教育金规划的呢?

今天这篇文章,保财君就以真实的教育金规划案例,向大家展示谱蓝是如何协助家庭利用每个月4千元去撬动160万教育储备金的规划过程。

(PS:文中展示的案例数据已经过家庭同意分享)

主要内容如下:

  • 为什么要做教育金规划?
  • 教育金规划的流程
  • 完成教育金规划的他们…

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为什么要做教育金规划?

为什么要做教育金规划?回答这个问题之前,我们先来看一张图:

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

从图中我们可以看出,其实我们人的一生,从出生到生命结束之前,都是一个不断花钱和支出的过程。但是,我们有收入的阶段仅仅是从毕业后到退休之前(约22岁~60岁区间)

这意味着我们的财务资源是有限的。如何利用有限的资源,平衡当下和未来,让家庭的每一个重要阶段都有充足的资源支撑,长期的、合理的规划(全生命周期规划)必不可少。

全生命周期规划的核心就是帮助我们平滑现金流,在收入高的时候,为收入少甚至没有收入的阶段匀出资源,提前做准备,再根据我们的风险属性结合目标,通过资产的合理配置达到平衡风险和收益的效果,并长期跟踪目标达成。

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

我们遇到过不少前来咨询的朋友,收入不菲,理想不小:以后打算让孩子出国留学。以我们夫妻的收入,孩子出国留学完全不是问题。

但直到孩子真的上了学,才发现现实比想象复杂得多。

比如,孩子的成长支出存在大量不可预测的费用

再比如,我们的教育环境不管是国内还是国外,都会面临学费增长率通货膨胀率,未来的教育储备是否充足不能以当下的存款来计算。

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举个例子,当下美国私立大学学费每年约为$25,000-45,000,加上生活费,1年硕士费用约为40-50万人民币,2年硕士费用约为80-100万人民币。

假设张先生当下为孩子出国留学(2年)准备了100万的教育金,以美国近十年的学费增长率作参考,10年后留学所需要的花费上涨到了170万!与现在准备的教育金有高达70万的缺口!

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

2002年到2022年间美国私立大学的平均费用上涨了144%;公立大学的州外费用上涨了171%;州内费用上涨了221%。(图源:U.S.News)

除此之外,在这个过程中,家庭还会面临许多不可预计的风险。如果没有足够的应对能力,很可能保了这头保不住那头,等等。

那么,一个家庭到底应该为孩子准备多少教育金,才是合理的?家庭收入应该怎么分配,将来才不至于焦头烂额、顾此失彼?

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教育金规划的流程

正确的教育金规划,应该是从孩子的教育路径出发,根据家庭的财务状况,匹配合适的教育金方案。

流程如下:

1)了解教育需求

毫无疑问,每个家长都希望尽自己所能给孩子提供最好的教育条件。这就涉及到我们的教育期望:是希望孩子在国内读大学,还是留学?是上普通高校,还是名校?读完本科,还是攻克博士学位等等。

不同的教育目标所需要储蓄的资金目标也是不同的。因此,教育金规划的第一步,就是了解家庭的教育需求。

客户陈先生陈太太的孩子2020年出生,他们希望为孩子准备好大学阶段和研究生阶段在美国读书的学费和生活费。

2)分析家庭财务

第二步是梳理家庭财务状况,包括资产负债、收入支出等信息,去分析当前家庭财务的状况,并给出合理有效的建议,帮助完善家庭的资产结构。

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

经过我们的理财师对陈先生和陈太太的家庭财务状况梳理后,发现了很多问题:

  • 现金储备过低:

现金储备是用来应对生活不时之需的资金。一般情况下,家庭需要预留3-6个月的家庭的月支出来,去应对家庭可能发生的一些短期风险。

  • 固定资产占总资产比例过高:

固定资产是指房产、车产等不能随时变现的资产。目前固定资产占比过高,意味着流动资产占比就比较少,固定资产变现能力比较差,变现周期长,抗风险能力有待提升。

  • 家庭收入来源单一:

工作收入占比过高,意味着家庭收入结构单一,"手停口停"风险大。

  • 家庭开支较大:

年结余是用来解决未来家庭必然面临的四座大山:买房,教育,养老,医疗的重要资金来源,家庭目前结余低于30%,意味着家庭未来面临的压力会更大。

针对这些问题,理财师给出了合理有效的建议并持续跟进沟通,帮助他们改善家庭的资产结构。

3)结合财务情况明确教育目标

第三步是结合家庭实际的财务情况再次确认或调整合适的教育目标。

经过上面的梳理,由于家庭开支比较大,每年盈余比较少。陈先生陈太太决定稍微降低教育期许,教育目标改为让孩子在国内读完本科,再去美国读研究生。

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4)目标量化,确定储蓄金额

根据前面对子女的期望,我们首先会为家庭列出各求学阶段现在所需要的平均花费。花费主要包括三大类:

  • 第一类是入学费,是入学前需一笔过支付的费用,涵盖了择校费、注册费、安置费和交通费等等;
  • 第二类是学费,里面包含书本费等与学习相关的杂费;
  • 第三类是生活费,主要由膳食费和住宿费组成。

然后我们把所有的费用加总,在忽略通胀的前提下,让家庭直观地看到要供完孩子读书究竟总共需要多少钱以及各求学阶段各自的比例。

当然,未来实际发生的费用肯定是不能忽略学费增长率和通胀因素的。因此,教育金规划的第四步,就是根据家庭的规划推算出以后每年家里需要支付的教育费用。

只要清楚了以后每年的教育花费,我们便能计算出教育目标金额进行有计划的提前储蓄。

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

通过谱蓝自主研发的智能系统【谱蓝Pro】,我们为陈先生测算出孩子各个阶段所需要的教育费用明细(已考虑学费增长率和通胀率),并计算出教育目标金额以及储蓄年限。

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5)结合风险评估,建立教育方案

最后,结合家庭的风险属性类型,以及教育金目标,由谱蓝自主研发的智能系统【谱蓝Pro】匹配出最优方案。

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

陈先生一家的家庭风险属性为【增长型】,教育金目标约为162万,目的是为孩子的高等教育阶段提前做储备,那么从当下起存,储蓄年限为16年。

最终由谱蓝自主研发的智能系统【谱蓝Pro】匹配出最优方案:当下开始每月储蓄4212元,长期坚持,稳稳地撬动162万的教育金目标。

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完成教育金规划的他们……

2020年,我们举办了一场客服节,采访了在谱蓝坚持做了近10年规划的客户。

这些老朋友普遍的共同点是,做了教育金规划——有的是从为孩子规划的需求延伸到为家庭保障、为养老规划,有的是在理财成长过程中逐步完成孩子教育金的配置。

私下交流中,这些朋友普遍提到一个词:从容。因为谱蓝的规划,他们不那么容易受朋友圈焦虑氛围的冲击,对未来有一种笃定的信心。

来看看这些完成了教育金规划的蓝友们是怎么说的——

(具体视频见同名公众号)

【张女士 9年客户】

虽然我自己是当老师的,但对财务、家庭规划方面并不太懂,听从了理财规划师的建议,从2012年开始,我们就为自己的家庭每个月做一些规划。

根据我的家庭目标、我对孩子未来上大学的要求,坚持到了现在。长期坚持,积少成多,回头一看,原来财富已经累积不少了,所以非常开心。

现在我也会给自己的未来养老做一些规划,起码能够稳定打造未来的资金。

有了这笔钱了,自己退休后也能过更好的人生,同时孩子未来读大学以及他的工作,也有了保底,心里面挺淡定的。

【方女士 9年客户】

非常认同谱蓝的长期理财规划理念,在理财规划师的指引下,做了一个家庭的理财规划,对未来孩子的教育都有一个比较清晰的规划。

现在,觉得自己更有规划的意识,不管是家庭的财务还是人生的规划、职业的规划方面,我自己也在继续深造,不断的提升自己,也是希望给孩子带来更好的榜样。

我们再来看看在谱蓝已经坚持6、7年教育金储蓄计划的家庭,账户情况是怎么样的(实际收益受多因素影响,数据仅供参考)——

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

2014年1月起存,累计投入112.3万,目前账户总价值162.3万,累计增值了50多万

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

2016年11月起存,累计投入129.2万,目前账户总价值189.7万,累计增值了60多万

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说在最后

孩子的未来需要提前规划,无论未来我们希望孩子接受什么样的教育,一切的前提都需要有财务的支撑。教育金规划并不是限定孩子的教育方向,而是在未来,无论孩子选择什么,我们家长都能给予支持,不留遗憾。

假如未来孩子足够优秀,全额奖学金留学,不需要用到这笔教育金,我们也能将它用作孩子将来的创业金、婚嫁金,哪怕是做自己的养老金,都不是问题。

就如同9年蓝友在采访中所说:


“有了这笔钱了,自己退休后也能过更好的人生,同时孩子未来读大学以及他的工作,也有了保底,心里面挺淡定的。”

教育储蓄存款利息免征个人所得税吗(教育储蓄存款属于什么定期储蓄存款)

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