邮政储蓄银行的保险理财产品可靠吗(中国邮政保险理财产品可靠吗)

当个人手上有三五万块钱,想要去银行存定期的时候,比如邮政储蓄银行、建设银行、浦发银行等,银行工作人员就会表示存款利率不是很高,建议可以存一份五年期的保险理财产品,到期可以拿钱,收益还有4.5%,很多人爱屋及乌,相信银行,继而相信银行工作人员的话,就投保了一份5年的银保产品,甚至连产品名称啥的都没看就买了。5年的银保产品安全吗?

本期话题:

1、5年的银保产品是个什么东西

2、五年银保产品存在的三点风险剖析

3、个人投保银保产品需要注意的点

一、5年的银保产品是个什么东西

5年到期的银保产品,是两全保险分红型,从第一年开始每年享有分红,而且5年到期返还基本保额,这个基本保额投保时就已经确定,写入合同。

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两全保险分红型产品利益演示

这类一般保障三个方面:

1、 身故保险金

要是投保后因为意外或疾病不幸去世,可以获得身故保险金,赔付的金额是:

18岁前身故,赔保费和现金价值取大者,简单说就赔交的钱和退保金,哪个大就赔哪个,反正不会亏;

18岁-61岁身故,赔160%保费和现金价值取大者,要是一次趸交10万,五年期间身故至少赔16万

61岁后身故,赔120%保费和现金价值取大者,要是趸交10万,身故至少赔12万以上。

2、 满期金

满期金就是基本保额,一般打开合同后第一页,有被保人、投保人信息,交费信息,有基本保额金额,这是写入合同的,确定利益,比如有的产品一次交10万,基本保额106400元,就是五年到期可以拿到106400元,就是满期金

3、 浮动分红

每年有分红,但是分红金额是不确定的,投保时会按照低档、中档和高档来预估,只能通过预估算一下大概金额。

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有的两全保险还会扩展一些意外险责任,比如航空意外身故可以额外赔2倍基本保额。

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二、两全保险分红型存在的三个风险点

1、风险一:收益的不确定性

收益由两部分组成,一是基本保额,可以确定;二、分红是不确定的,以上面的案例来说:

30岁一次性趸交10万,基本保额106400元

低档分红收益:满期拿到106400元,无分红,五年累计收益6400元,相当于每年单利1.28%,不如三年定期存款。

中档分红收益:满期拿到106400+累计中档分红5431,总共收益11831元,相当于单利2.36%元

高档分红收益:满期拿到106400+高档分红10861,总共收益17261元,相当于每年单利3.45%,相当于三年定期差不多。

注意:有的产品按照高档分红,单利达到4.5%,也有的即使按照高档仅有3.45%

2、风险二:第一年退保损失

两全保险分红型犹豫期通常是15天,15天内可以无条件退保,超过15天退保只能退现金价值和未领分红。

比如上面案例中的产品,一次交100000元,犹豫期后第一年退保退91130元,即使有分红,也是亏,第一年分红不高。通常第二年或第三年退保才没有损失。

3、 风险三:带病投保风险

两全保险有身故责任,最高赔160%以上保费。如果投保前要是身体健康不符合健康告知要求,尤其是已经患有重大疾病的人,不能投保,即使投保可能解除合同,甚至不退还保费。

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三、日常看的5年期银保产品或已经投保

1、看看个人有没有不符合健康告知,理财保险对健康要求不高,不是重大疾病一般不碍事。

2、充分利用犹豫期15天,根据产品说明书,仔细算一下不同分红下对应的收益率,尤其是中档分红和高档分红对应的利率情况。

3、看看个人近一两年是否有资金需求,这个产品一旦投保,前两年退保肯定是不划算的,这笔钱要是放五年不用是否可以做到。

关于5年的银保产品安全吗就写到这里,有疑问可以留言啊

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