个人意外险100万保费多少那怎么解除电工的(高空作业个人意外险100万保费多少)

俄乌战局带来的油价飙升和股市大跌,让身边的朋友们哀嚎阵阵:我们这是都被制裁了呀!

加上近期国内疫情凶猛,不少地方又开启了或封控或管控的慢生活

一句话总结就是:最近日子难捱。

但日子难捱也要过,该干嘛还得干嘛,该有的保障也别少。

一、成人意外险风控加强

最近半年以来,大家发现成人意外险不那么好买了。

典型如人保大护甲2号的百万版,上线不久就新增健康告知问询+39个城市才能投保的限制。

但即使满足它健康告知和区域要求,填完资料提交投保,也可能被拦下,这都是人保大数据风控的“功劳”。

不止人保大护甲2号这样,我最近也遇到了类似的问题,投保平安橙护卫意外险,条件都满足的,资料填完临门一脚被弹出的一句话给打发了:

个人意外险100万保费多少那怎么解除电工的(高空作业个人意外险100万保费多少)

莫名其妙被保险公司嫌弃[流泪]。

我想了想,难道是我的意外险保额超过了百万?

而成人意外险的标杆——小米综合意外险呢,承保公司换了一茬又一茬,去年转到众安手中,没多久也增加了健康告知的问询。

因此呢,已经投保小米综意的朋友们问题就来了:去年投保时没有健康告知,今年到期续投保,要不要健康告知呢?

存在同样问题的还有小米老人意外险。

我去问小米客服,他们说要问承保公司,最后和众安电话客服和专属微信客服核实了下,我理解的是:

之前买的是众安版的小米综合意外险,连续续保时不用重新健康告知;如果之前投保的是其他公司承保的小米综合意外险,现在续投保的众安版是需要重新健康告知的(大家有疑问,建议电话众安客服问问)。

意外险加强风控也就意味着,我们可能买不到最心仪的产品,只能退而求其次,换成其他能投保的产品。

这样的变化,也不能怪保险公司鸡贼,保险公司也是在理赔上吃一堑、长一智,刷经验值嘛,自然是越刷越高。

譬如有心脑血管类疾病的人投保,万一突然倒地身故,这种情况下就很容易产生理赔纠纷,投保人认为是意外,而保险公司则可能根据掌握的情况判断是疾病所致而拒保,最后闹到打官司,保险公司常常是败诉的一方。

这样的案例,在裁判文书网上可以搜到不少。

对保险公司来说,因为产品定价模型是以意外事故概率来计算的,而实际理赔中夹杂了不少疾病风险理赔,赔付概率比预期高得多。

为了控制合理的赔付率,保险公司要么涨价、要么减配,要么加强风控。

而这些高性价比的成人意外险,往往是用来吸引客流的,相比涨价或减配,加强风控是更好的选择。

二、可选择的产品

现在1-3类职业人群要买意外险,有哪些产品值得选呢?

我盘点了下,主要介绍下面几款产品:

  • 人保大护甲2号
  • 小米综合意外险(众安版)
  • 鼎和小蜜蜂2号超越版
  • 中华大牛意外险
  • 平安橙护卫意外险2号
个人意外险100万保费多少那怎么解除电工的(高空作业个人意外险100万保费多少)

表格中我只放入了50万和100万版,除了平安橙卫士2号外,其他几款产品还有10万、30万等可选版本。

这5款产品,小米综合意外险是标杆,其他产品基本都是参照它打造的。

这些产品的价格相差不大,保障略有差异,我主要说一下它们的优缺点,方便大家优中选优,买到适合自己的保障。

1. 小米综合意外险(众安版)

标杆嘛,值得优先介绍。

100万版,年保费299元,能获得的主要保障有:

100万意外身故/伤残+50万猝死+5万意外医疗(社保内外100%报销)+150元/天意外住院津贴。

50万版,年保费169元,能获得的主要保障有:

50万意外身故/伤残+30万猝死+2万意外医疗(社保内外100%报销)+150元/天意外住院津贴。

至于电动车三责保障,有点鸡肋,权当赠送的吧。

小米综合意外险,我们是一路跟着测评过来的,见证了曾经的隐退、下架,再到现在的坚挺和标杆。

它的坚持奠定了1-3类职业意外险的基本价格,百万版年保费299元左右,50万版在169元左右,且意外医疗能报销自费医疗费。

这么多性价比相当的产品中,它相对比较稳定,产品名称不变、保障细节基本不变,变的主要是背后的承保公司

它最高投保年龄到65岁,且意外医疗不管有没有经过社保都一样报销,除外医院也少。

2. 人保大护甲2号

相比小米综合意外险,它的保障多了交通意外额外赔,且人保财险的品牌也响亮。

它的缺点就是投保限制多,除了健康告知问询、既有保额限制、地区限制和隐形风控外,最高投保年龄也只到50岁,很多人买不了。

另外要注意的是,它30万、50万版本的意外医疗是仅报销社保范围内的,自费部分不报销,所以50万版我没有放入表格。

3. 鼎和小蜜蜂2号超越版

这款产品的交通额外赔和人保大护甲2号一样,而且意外医疗额度较高,另外还有一些赠送的保障,50万版本的意外医疗和小米综意一样,也是社保内外都能报销。

它最大的优势是投保限制相对少,没有健康告知问询、没有既有保额限制、投保年龄18-60周岁,但会有保司风控拦截的问题。

它的缺点主要是除外地区医院较多,且鼎和财险很多人可能是第一次听说。

4. 中华大牛意外险

这款产品与其他产品不同的是,它的意外医疗是报销社保内+自费药,其他的自费检查、自费诊疗等自费费用不报销。

它的保障优势是身故保额更高,意外身故/伤残保额最高120万,猝死保额也比别的产品高一些。

缺点是除外医院尤其多,猝死时间限定6小时内,住院津贴也低一些、生效日期相对久,且同样也有健康告知的问询。

5. 平安橙护卫2号

这款产品50万意外身故/伤残保额,有交通意外额外赔,意外医疗报销社保内+自费药,其他自费费用不报销,算是50万版本中一款还不错的产品,但也有保司风控拦截。

三、小结

上面这些产品是1-3类职业成人意外险中性价比最高的一批了,各有自己的优点和缺点。

1. 如果要买100万保额:

  • 注重大品牌,优先考虑人保大护甲2号;
  • 如果不符合大护甲2号的要求,可以考虑鼎和小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险(众安版);
  • 中华大牛属于备选产品。

2. 只要买50万保额:

优先考虑小蜜蜂2号超越版、小米综合意外险,平安橙护卫2号和中华大牛是备选。

3. 保额需要100万以上的,可以多款产品搭配投保,但要注意不同产品对既有保额的限制。

最后强调下,意外险中各项保障都有对应的免责条款,对大家非常重要,投保时特别留意。


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